Bij het veranderen van werkgever wordt door de werknemer vooral enthousiast gekeken naar de organisatie, de inhoud van de nieuwe functie, de auto van de zaak en het salaris. Wat meer aandacht zou moeten krijgen bij veranderen van werkgever is een vergelijking van het totale pakket van arbeidsvoorwaarden.

Veranderen van werkgever: vergelijking van arbeidsvoorwaarden

Bij het veranderen van werkgever zou meer gekeken moeten worden naar het totale pakket van arbeidsvoorwaarden. Dus ook naar:

• Ouderdomspensioen (systeem, zekerheid)
• Arbeidsongeschiktheidsverzekering
• Nabestaandenpensioen bij overlijden voor 65
• Nabestaandenpensioen bij overlijden na 65
• ANW dekking
• Zorgverzekering

Vergelijkingen maken is niet eenvoudig. Hiervoor moeten complexe berekeningen en analyses gemaakt worden. Deze leveren veel inzicht op over onderbelichte zaken bij veranderen van werkgever. Het salaris kan goed zijn maar andere elementen van de arbeidsvoorwaarden kunnen als er wat gebeurt heel veel waard zijn. Dat kan duizenden tot tienduizenden euro’s per jaar zijn.

Veranderen van werkgever: nieuwe inzichten

Waarom wordt er zo weinig aandacht aan gegeven bij veranderen van werkgever? Dat komt vooral doordat de verschillende betrokkenen buiten de werknemer hier geen belang bij hebben:

• De nieuwe werkgever gaat geen slapende honden wakker maken (behalve als ze zelf betere voorzieningen hebben)
• De personeelsadviseur wil de zaak rondmaken en geen extra afbreukrisico lopen
• De oude werkgever weet het vaak pas nadat de werknemer zijn beslissing al heeft genomen

De betrokkenen zijn meestal ook niet in staat om de analyse te maken omdat de regelingen voor niet specialisten te ingewikkeld zijn (berekeningen zeer complex). De werknemer doet er verstandig aan om bij veranderen van werkgever contact te zoeken met een onafhankelijk financieel planner die tevens veel kennis heeft op het gebied van collectief pensioen (regelingen en berekeningen).

Wij geven onafhankelijke Financiele Voorlichting. Wij verkopen geen Financiele Producten en hebben geen enkele relatie met banken, verzekeraars en tussenpersonen. Onze voorlichting is er op gericht dat onze clienten zelf aan de slag kunnen. U kunt hiermee bijvoorbeeld goed voorbereid in gesprek gaan met de aanbieder of intermediair. Daarmee bespaart U veel geld en voorkomt U grote risico’s.

Een stamrecht speelt in het kader van een goudenhanddruk maar kan bijvoorbeeld ook van toepassing zijn bij overdracht van een onderneming.

Stamrecht: Gouden Handdruk

Bij de besteding van de goudenhanddruk heeft u de volgende mogelijkheden:

• contante uitbetaling en/of
• afsluiten van een stamrechtverzekering of
• oprichting stamrecht B.V.

Contante uitbetaling goudenhanddruk

Contante uitbetaling valt onder progressieve belastingheffing (maximaal 52%) en is een optie als u direct geld nodig hebt. U kunt ook een gedeelte van de goudenhanddruk laten uitkeren en een gedeelte storten in een stamrecht.

Stamrechtverzekering

Een stamrechtverzekering, ook wel goudenhanddruk verzekering genoemd, heeft als voordeel dat de schadeloosstelling zonder inhouding van belasting kan worden overgemaakt. Directe fiscale heffing blijft dus achterwege. Dit wordt ook wel stamrechtvrijstelling genoemd. Zo kan, afhankelijk van de ingangsdatum van de periodieke uitkeringen, belastingheffing naar de toekomst worden verschoven. Het kapitaal kan dan optimaal worden belegd.

De uiteindelijke (lijfrente)uitkeringen worden wel volgens het normale tarief belast. De uitvoerder danwel verzekeraar is wettelijk verplicht loonheffing in te houden. Het staat u vrij om de ingangsdatum van de uitkeringen te bepalen, mits deze voor of op uw 65-jarige leeftijd ingaan.

De periodieke uitkeringen kunnen direct ingaan, bijvoorbeeld als aanvulling op uw werkloosheidsuitkeringen. Ook kunt u de uitkeringen laten uitstellen.Uitstellen is een optie als u bijv. direct een andere baan hebt gevonden of u genoegen neemt met de WW-uitkering.

Gouden handdruk voor Stamrecht-BV.

Een alternatief voor verwerving van een lijfrente bij een verzekeringsmaatschappij is het oprichten van een stamrecht-BV. Dit gaat als volgt in z’n werk. U komt een lijfrente met uw werkgever overeen. De werkgever draagt zijn verplichting uit hoofde van die lijfrente met uw goedkeuring over aan een door u opgerichte of gekochte BV.

Aandelenkapitaal Stamrecht B.V.

Het is niet mogelijk het minimum te storten aandelenkapitaal voor de BV vol te storten door middel van de ontslaguitkering omdat de BV al opgericht moet zijn (dus eerst oprichten voor overmaken van het geld).

Stamrecht BV: fiscale en praktische aspecten

Een stamrecht BV moet vennootschapsbelasting betalen. De stamrechtverplichting komt ten laste van de omzet. De heffing is dus (relatief) aantrekkelijk voor beleggingsopbrengsten.

Stamrecht BV: Eigen onderneming

De wet stelt geen eisen hoe de BV moet gaan beleggen. Men kan het kapitaal dus ook gebruiken om een eigen onderneming mee te financieren. Fiscaal is dit geen probleem. Als de onderneming mislukt, is uw kapitaal – geheel of gedeeltelijk – verdwenen.

Lening aan DGA mogelijk

In het verleden was de fiscus van mening dat het stamrechtkapitaal niet mocht worden belegd in hypothecaire of andere vorderingen met betrekking tot woonhuizen of duurzame gebruiksgoederen die bij u in gebruik zijn. Nu is lenen aan de directeur/grootaandeelhouder toegestaan, mits de te hanteren rente reëel is. De lening moet dus zakelijk van aard zijn met een aanvaardbare rente.

Beleggen

Het aanwenden van het kapitaal voor belegging hangt ondermeer af van de volgende situaties:

• u bent direct, voor korte of lange duur, afhankelijk van uw stamrecht-BV of
• u hebt het kapitaal niet direct nodig

Als u direct afhankelijk bent van uw stamrecht-BV, is het raadzaam weinig risico’s te nemen. De stamrecht-BV kan bijvoorbeeld een lijfrente afsluiten met garantiekapitalen. Er worden ook lijfrente producten aangeboden op basis van beleggingen en het product biedt toch een bepaalde garantie aan. U kunt zelf beleggen of een vermogensbeheerder inschakelen. Het gaat om verantwoord beleggen en afdekken van risico’s.

Als u pas over een lange termijn (bijvoorbeeld 10 jaar) inkomen wilt genieten uit uw stamrecht-BV, is het de overweging waard om te beleggen met een hoger risico.

LET OP: de fiscus stelt dat u met het kapitaal een bepaalde rendement moet halen.

Stamrecht-BV of stamrechtverzekering?

Het oprichten en instand houden van een stamrecht-BV is niet goedkoop. Het is daarom onverstandig om een stamrecht-BV constructie op te zetten als de gouden handdruk minder is dan EUR 90.000. De fiscus stelt strenge eisen aan een stamrecht-BV. Het is aan te bevelen om eerst onze financiele planner in te schakelen.

Pensioenverlies bij ontslag

De financiële gevolgen van pensioenverlies bij ontslag worden vaak ernstig onderschat. Het pensioenverlies kan, bij een langdurig dienstverband en omgerekend naar een éénmalige afkoopsom op de ontslagdatum, gemakkelijk een bruto jaarsalaris of meer bedragen. Diverse factoren bepalen of een waarde-overdracht zinvol is of niet. Waarde-overdracht is niet per definitie voordelig en kan zelfs nadelig zijn als aanspraken van een goede regeling worden overgedragen naar een minder goede regeling. Beide pensioenregelingen dienen goed vergeleken te worden alvorens men besluit tot een waarde-overdracht.

Wij geven onafhankelijke Financiele Voorlichting. Wij verkopen geen Financiele Producten en hebben geen enkele relatie met banken, verzekeraars en tussenpersonen. Onze voorlichting is er op gericht dat onze clienten zelf aan de slag kunnen. U kunt hiermee bijvoorbeeld goed voorbereid in gesprek gaan met de aanbieder of intermediair. Daarmee bespaart U veel geld en voorkomt U grote risico’s.

Een van de belangrijkste onderdelen van de financiele planning is de risico inventarisatie. Dit is min of meer hetzelfde als het tegenwoordig veelgebruikte begrip risicoprofiel.

Persoonlijke Risico Inventarisatie

De lijst met aspecten die kunnen worden geanalyseerd in een risico inventarisatie is lang. Een selectie:

• Bestaande voorzieningen
• Houding ten opzichte van risico’s
• Gevoeligheid van de financiele huishouding voor onvoorziene kosten
• Langleven (hoe ouder u wordt hoe meer kapitaal nodig)
• Arbeidsongeschiktheid
• Ziekte
• Overlijden (nabestaandenvoorziening)
• Werkloosheid
• Rentestijging
• Koersdaling
• Schade

Sommige zaken kunnen worden bediscussieerd of het risico’s of beslissingen zijn. Bijvoorbeeld het krijgen van kinderen. Wordt daar geen rekening mee gehouden in de risico inventarisatie en financiele planning bij het afsluiten van een hypotheek? Dan kunt u in grote problemen komen.

Zakelijke Risico Inventarisatie

Een bedrijf heeft naast bovenstaande zaken met betrekking tot de ondernemer nog een aantal extra aspecten die moeten worden meegenomen bij een risico inventarisatie zoals:

• Verzuim personeel
• Bedrijfsaansprakelijkheid
• Bestuurdersaansprakelijkheid
• Bedrijfsschade
• Faillissement grote leverancier/afnemer
• Diefstal/fraude

Bij een bedrijf wordt in de risico inventarisatie veel aandacht besteed aan mogelijkheden ter preventie en het beheer van risico’s (risico management).

Wij geven onafhankelijke Financiele Voorlichting. Wij verkopen geen Financiele Producten en hebben geen enkele relatie met banken, verzekeraars en tussenpersonen. Onze voorlichting is er op gericht dat onze clienten zelf aan de slag kunnen. U kunt hiermee bijvoorbeeld goed voorbereid in gesprek gaan met de aanbieder of intermediair. Daarmee bespaart U veel geld en voorkomt U grote risico’s.

Eindelijk met Pensioen

Genieten van het leven. Daar is geld voor nodig. Hoeveel? Hoe Lang? De meeste Nederlanders hebben eigen voorzieningen nodig naast hun bedrijfspensioen. De pensionado (gepensioneerde) zal voor onbepaalde tijd op deze eigen (aanvullende) voorzieningen aangewezen zijn. De Pensionado zal deze zo goed mogelijk willen beleggen. Financiele planning is belangrijk om te bepalen hoeveel geld (en op welk moment) nodig is en welk beleggingsrisico aanvaardbaar is. Dit is belangrijke input voor vermogensbeheer.

Financiele Planning voor de Pensionado

Een aantal zaken zal binnen de persoonlijke financiele planning van de pensionado worden meegenomen:

Pensioenbreuk Pensioengat >

Nabestaandenpensioen >

Huis opeten

Estate Planning >

Beste Belegging >

Beste Vermogensbeheerder >

MoneyCoach helpt pensionado’s met al deze aspecten. Neem contact met ons op. Hoe eerder u begint hoe beter.

Wij geven onafhankelijke Financiele Voorlichting. Wij verkopen geen Financiele Producten en hebben geen enkele relatie met banken, verzekeraars en tussenpersonen. Onze voorlichting is er op gericht dat onze clienten zelf aan de slag kunnen. U kunt hiermee bijvoorbeeld goed voorbereid in gesprek gaan met de aanbieder of intermediair. Daarmee bespaart U veel geld en voorkomt U grote risico’s.

Wat is het verschil tussen een pensioenbreuk en een pensioengat? Pensioengat is het bedrag wat men na ingang van het pensioen jaarlijks tekort komt (vaak wordt het uitgedrukt in het verschil ten opzichte van de veelgehanteerde norm van 70% van het laatstverdiende salaris). Pensioenbreuk is het gedeelte van het pensioengat wat ontstaat door het wisselen van werkgevers. Pensioengat omvat dus pensioenbreuk.

Pensioengat Pensioenbreuk: oorzaken

Wat zijn de oorzaken van een pensioengat en pensioenbreuk? Dat kunnen diverse factoren zijn:

• In buitenland werken
• Echtscheiding
• Slechte bedrijfsregeling
• Geen aanvullingen geregeld
• Op hogere leeftijd dan 25 begonnen met werken
• Periode van parttime werken
• Eerder stoppen met werken
• Uitruil van ouderdomspensioen

De financiele planning zal aangeven wat de omvang van het pensioengat (pensioenbreuk) is. Een vergelijking van alternatieven geeft aan wat de beste oplossing is.

Wij geven onafhankelijke Financiele Voorlichting. Wij verkopen geen Financiele Producten en hebben geen enkele relatie met banken, verzekeraars en tussenpersonen. Onze voorlichting is er op gericht dat onze clienten zelf aan de slag kunnen. U kunt hiermee bijvoorbeeld goed voorbereid in gesprek gaan met de aanbieder of intermediair. Daarmee bespaart U veel geld en voorkomt U grote risico’s.

De meeste mensen denken bij pensioen opbouw alleen aan ouderdomspensioen. Pensioen opbouw is echter veel ruimer. Pensioen is een uitkering die ontvangen kan worden vanaf het moment dat u zelf niet meer voor een inkomen kunt of wilt zorgen. Pensioen opbouwen gebeurt in verschillende pensioenvormen. Het gaat om voorzieningen voor:

• Ouderdom
• Nabestaanden
• Arbeidsongeschiktheid

Pensioen Opbouwen: de drie pijlers van het Nederlandse pensioengebouw

De pensioen opbouw in Nederland is gebaseerd op 3 pijlers:

• Pijler 1: pensioen opbouw van overheidswege
• Pijler 2: pensioen opbouw via huidige en vorige werkgevers
• Pijler 3: individuele aanvullingen

Pensioen opbouw: Pijler 1

Een uitkering van overheidswege (AOW, ANW en WIA). AOW ontvangt u vanaf uw 65e, ANW keert uit aan nabestaanden en WIA aan arbeidsongeschikten.

Pensioen opbouw: Pijler 2

De pensioenvoorziening via de werkgever omvat idealiter een oudedags-, arbeidsongeschiktheids- en nabestaandenvoorziening. Zodra de werkgever een pensioen toezegt valt dit onder de Pensioenwet (voorheen Pensioen en Spaarfondsen Wet , PSW). Met betrekking tot de pensioenopbouw kan worden gekozen uit meerdere pensioensystemen: eindloon, middelloon en beschikbare premieregeling.

Pensioen opbouw: Pijler 3

Volgens onderzoeken heeft 75% van de werkenden in Nederland hebben een pensioentekort. Dit pensioentekort kan in de verschillende pijlers en pensioenvormen zijn ontstaan. Hoewel deze rapporten vaak gekleurd zijn omdat ze worden gefinancierd door organisaties die producten willen verkopen, is in ieder geval waar dat er bij veel mensen twijfels zijn over wel of niet voldoende pensioen opbouw. Deze mensen kunnen onvoldoende pensioen opbouw (pensioengat) oplossen door individuele pensioenaanvullingen.

Wilt u indicatie of u een pensioengat heeft ? Doe dan onze pensioencheck.

Pensioen opbouwen voor ondernemers

Voor ondernemers gelden nog een aantal aanvullende regelingen:

• DGA en pensioen in eigen beheer
• Oudedagsreserve IB ondernemer
• Stakingswinst omzetten in lijfrente
• AOV en WAZ vervanger (WAZ is vervallen per 1/8/2004)

Wij geven onafhankelijke Financiele Voorlichting. Wij verkopen geen Financiele Producten en hebben geen enkele relatie met banken, verzekeraars en tussenpersonen. Onze voorlichting is er op gericht dat onze clienten zelf aan de slag kunnen. U kunt hiermee bijvoorbeeld goed voorbereid in gesprek gaan met de aanbieder of intermediair. Daarmee bespaart U veel geld en voorkomt U grote risico’s.

Als de werkgever daarvoor een bedrijfsregeling heeft ingericht kunnen medewerkers kiezen voor pensioen bijsparen. Dit pensioen bijsparen kan via het bedrijf geregeld worden met een pensioenbijspaarmodule.

Deze voorziening voor pensioen bijsparen valt net als het collectief pensioen onder de Pensioenwet (voorheen PSW).

Doelen Pensioen Bijsparen

Doelen voor pensioen bijsparen door deelnemende werknemers kunnen zijn: opbouwen van extra pensioen, eerder met pensioen gaan (maar geen apart prepensioen) of het oplossen van pensioentekorten. Belangrijk om rekening mee te houden is: de bijspaarmodule staat bovenop de basisregeling. Als de collectieve basisregeling aangepast wordt (door bijvoorbeeld wetgeving) moet gekeken worden of het bijsparen geen bovenmatig pensioen levert. Dit kan fiscaal heel vervelend uitpakken. Een tweede punt is: door de hoge kosten in de polis kan het rendement heel klein tot negatief worden. Advies is dit tegen het licht te houden en eventueel voor een alternatief te kiezen of een scherper product in te kopen. TeamPlaza kan u daarmee helpen..

Pensioen Bijsparen Belasting Besparen

Voor deze pensioenvoorziening via de werkgever wordt vaak ook een eigen bijdrage van de werknemers gevraagd (in sommige gevallen tot 100%). Deze wordt van het brutoloon ingehouden. De werkgever (en indirect ook de werknemer) bespaart er dus belasting mee. De toekomstige uitkering wordt bij de werknemer als inkomen belast.

Alternatieven

• Levensloop (binnen bedrijf)
• Lijfrente (particulier)
• Sparen (particulier)
• Beleggen (particulier)
• Banksparen

Wat is het beste alternatief? Belangrijk is geen producten te kiezen met onnodig hoge kosten. Zaak dus om u goed te laten voorlichten over de voor u optimale oplossing. Advies is om dat te bepalen door scenario’s te vergelijken in een financiele planning en aan de hand daarvan het beste product in te kopen.

Wij geven onafhankelijke Financiele Voorlichting. Wij verkopen geen Financiele Producten en hebben geen enkele relatie met banken, verzekeraars en tussenpersonen. Onze voorlichting is er op gericht dat onze clienten zelf aan de slag kunnen. U kunt hiermee bijvoorbeeld goed voorbereid in gesprek gaan met de aanbieder of intermediair. Daarmee bespaart U veel geld en voorkomt U grote risico’s.

Voor de ondernemer is stilstaan bij de gevolgen van overlijden van een van de partners heel belangrijk. Wat krijgt de partner bij overlijden van de overheid? Welke dekking biedt de de overlijdensrisicoverzekering binnen bedrijfsregeling voor overlijden voor 65? Is er bij de hypotheek een verzekering voor overlijden gesloten en hoe zeker is de hoogte van de uitkering?

Voorzieningen voor opvangen van het financiele risico bij overlijden

Het overlijdensrisico is geen leuk onderwerp. Maar het is onvermijdelijk. Advies is om zaken op tijd te regelen. In de financiele planning worden met betrekking tot overlijden de volgende aspecten geanalyseerd:

• ANW (overheidsvoorziening, uitkering onder voorwaarden)
• Nabestaandenpensioen (zelf regelen) bij overlijden voor 65
• Nabestaandenpensioen (zelf regelen) bij overlijden na 65
• Uitkering overlijdensrisicoverzekering bij hypotheek
• Begunstigden
• Verzekerde
• Verzekeringnemer
• Testament

Nabestaandenpensioen voor de ondernemer

Het nabestaandenpensioen wordt na uw overlijden uitgekeerd aan uw nabestaanden. Er bestaat een pensioen voor de achterblijvende partner (partnerpensioen) en voor de achterblijvende kinderen (wezen-pensioen). Een nabestaandenpensioen is opgebouwd uit drie pijlers:

• ANW
• nabestaandenpensioen (zelf geregeld)
• privé voorzieningen.

De voorzieningen van de overheid zijn vaak onvoldoende tot nul voor de nabestaanden van ondernemers.

Nabestaandenpensioen: Algemene nabestaandenwet (ANW)

Deze overheidsvoorziening dekt het risico van overlijden van de partner en ouders en is geregeld in de Algemene

Nabestaandenwet (ANW). De wet vervangt de Algemene Weduwen- en Wezenwet. Met de invoering van de Algemene Nabestaandenwet in 1996 is de nabestaandenvoorziening flink gewijzigd. De ANW regelt een

basisvoorziening voor nabestaanden en is inkomensafhankelijk. Het ANW-gat is het verschil tussen de ANW-uitkering en de uitkering op grond van de Algemene Weduwen- en Wezenwet.

Wie komen er in aanmerking voor een ANW-uitkering?

Weduwen, weduwnaars en ongehuwd samenwonende nabestaanden die:

• voor 1 januari 1950 geboren zijn, of
• kinderen hebben te verzorgen die nog geen 18 jaar zijn, of
• voor ten minste 45% arbeidsongeschikt zijn, of
• geboren zijn in de periode liggend tussen 1 januari 1950 en 1 juli 1956, terwijl het overlijden van de partner heeft plaatsgevonden voor 1 juli 1999, of
• geboren zijn in de periode liggend tussen 1 januari 1950 en 1 juli 1956, moet zijn gehuwd voor 1 juli 1996 en heeft een ernstig zieke echtgenoot die overlijdt na 1 juli 1999.

Gescheiden echtgenoten (pseudoweduwe- en weduwnaars) komen ook voor dit pensioen in aanmerking, mits zij door het overlijden inkomsten uit alimentatie missen.

Wanneer eindigt de uitkering ?

Het recht op uitkering eindigt als het jongste kind 18 jaar wordt, de nabestaande niet meer arbeidsongeschikt is (tenzij geboren voor 1950), de nabestaande 65 jaar wordt, opnieuw trouwt of gaat samenwonen.

Wat is de hoogte van de uitkering?

De uitkering voor de nabestaande is bij de ANW inkomensafhankelijk en bedraagt maximaal 70% van het netto minimumloon. Nabestaanden of verzorgers die één of meerdere halfwezen onder de 18 verzorgen krijgen een inkomensonafhankelijke toeslag van 20% van het netto minimumloon.

Nabestaandenpensioen in de bedrijfsregeling: Partnerpensioen

Het partnerpensioen wordt uitgekeerd vanaf het overlijden van de werknemer tot het overlijden van de achtergebleven partner. Onder partner wordt verstaan degene met wie de (gewezen) werknemer duurzaam een gezamenlijke huishouding voert of heeft gevoerd en met wie geen bloed- of aanverwantschap in de rechte lijn bestaat. Naast het levenslange partnerpensioen bestaat er ook een tijdelijk partnerpensioen (overbrugging AOW). Indien de achtergebleven partner de leeftijd van 65 nog niet bereikt heeft, krijgt deze nog geen AOW- of ANW-uitkering. Het tijdelijk partnerpensioen is bedoeld om dit gemis op te vangen. Het tijdelijk pensioen zal dus eindigen als de nabestaande de 65jarige leeftijd bereikt.

Let op: In veel regelingen is het partnerpensioen verzekerd op risicobasis. Uw partner kan hierdoor bij uw overlijden geconfronteerd worden met het ontbreken van een voorziening !

Nabestaandenpensioen in de bedrijfsregeling: Wezenpensioen

Het Wezenpensioen keert uit aan de kinderen van de overleden werknemer. Het gaat hier om pleegkinderen, stiefkinderen, wettig erkende, geadopteerde of natuurlijke kinderen, mits het kind door de werknemer wordt onderhouden en opgevoed. De uitkering eindigt meestal als het kind 18 jaar wordt. Indien het kind invalide is of studeert kan de uitkering doorlopen tot een leeftijd van 30 jaar. De hoogte van het pensioen wordt afgeleid van het ouderdomspensioen en bedraagt meestal 14% hiervan. Indien beide ouders komen te overlijden wordt het pensioen per kind verdubbeld. Indien het kind overlijdt, wordt de uitkering stopgezet.

De voorzieningen van de overheid worden op dit gebied steeds verder uitgekleed. Ook hier geldt dus de eigen verantwoordelijkheid, zeker als er sprake is van een gezin. Daling van inkomsten voor de partner bij overlijden kan groot zijn. In veel gevallen komt de partner in de problemen en zal bijvoorbeeld moeten verhuizen naar een kleine woning. De gevolgen van overlijden zijn dus een belangrijk element in de financiele planning. Een overlijdensrisico verzekering kan een goede oplossing zijn.

Wij geven onafhankelijke Financiele Voorlichting. Wij verkopen geen Financiele Producten en hebben geen enkele relatie met banken, verzekeraars en tussenpersonen. Onze voorlichting is er op gericht dat onze clienten zelf aan de slag kunnen. U kunt hiermee bijvoorbeeld goed voorbereid in gesprek gaan met de aanbieder of intermediair. Daarmee bespaart U veel geld en voorkomt U grote risico’s.

Fusie en Overname is bij bedrijven en instellingen een veelvoorkomend verschijnsel. Toch worden vaak de doelstellingen niet bereikt.. De oorzaak ligt volgens onderzoek in de personele sfeer. De culturen passen niet bij elkaar en er is te weinig aan integratiemanagement gedaan om dit op te lossen. Ook het management heeft vaak moeite om een nieuw team te vormen.

Fusie Overname: opvolging ondernemer

De meest voorkomende variant van fusie en overname is het kleine bedrijf waarvoor de ondernemer een opvolger zoekt. De kandidaat wordt vaak gevonden binnen het personeel of de familie. Bottleneck voor deze overnemers is de financiering. De overdragende ondernemer speelt hierbij vaak een rol als financier. Dit is niet zonder risico. Hoe klein het bedrijf ook is er zijn vele constructies mogelijk. De overdragende ondernemer heeft fiscale faciliteiten voor afstorten van de stakingswinst (bijvoorbeeld voor financiering van oudedag).

Fusie Overname: integratie arbeidsvoorwaarden

Als twee of meer organisaties samengaan is het voor het personeel belangrijk hoe de arbeidsvoorwaarden eruit gaan zien. Ze willen er niet op achteruit gaan. Toch valt het op dat er bij fusie en overname vaak makkelijk overheen gestapt wordt. Dit komt doordat het vergelijken van de arbeidsvoorwaarden bij fusie en overname heel moeilijk is en de betrokkenen er niet in thuis zijn. Het kan ook niet uitgevoerd worden zonder specialistische ondersteuning. Vaak kan met slimme betaalbare aanpassingen een verschil overbrugt worden. Het personeel zal in dit geval veel positiever zijn. Een heldere communicatie helpt hierbij.

Financiele planning en pensioen zijn onmisbare schakels in het fusie en overname adviestraject.

Wij geven onafhankelijke Financiele Voorlichting. Wij verkopen geen Financiele Producten en hebben geen enkele relatie met banken, verzekeraars en tussenpersonen. Onze voorlichting is er op gericht dat onze clienten zelf aan de slag kunnen. U kunt hiermee bijvoorbeeld goed voorbereid in gesprek gaan met de aanbieder of intermediair. Daarmee bespaart U veel geld en voorkomt U grote risico’s.

De financieel planner werkt volgens een gestructureerde werkwijze.

Welke stappen doorloopt de financieel planner?

In het financiele planning proces zijn 6 stappen te onderscheiden:

Stap 1 Hoe staat u er voor: de huidige situatie en risico’s?

Stap 2 Wat wilt u: de doelen, wensen ?

Stap 3 Wat hebt u al opgebouwd: inventarisatie van de aanspraken en voorzieningen?

Stap 4 Kan het: de beoordeling

Stap 5 Hoe moet het: de oplossing

Stap 6 De implementatie: wat gaat u doen?

Stap 1 Financiele Planning: Hoe staat u er voor: de huidige situatie en risico’s?

Hierbij gaat het onder andere om de huidige samenstelling van het huishouden, uw bezittingen, inkomsten en uitgaven. Dit geeft inzicht in uw mogelijkheden.

U loopt in de toekomst ook risico’s ten aanzien van uw inkomen. U of uw partner kan plotseling komen te

overlijden, arbeidsongeschikt worden of (tijdelijk) werkloos. Allemaal zaken waarvan iedereen hoopt dat die je nooit zullen overkomen, maar als ze gebeuren kan dat enorme gevolgen hebben voor u of uw gezinsleden. De wetgeving zorgt in ieder geval voor een basisverzekering, maar het is de vraag of dat voor u voldoende is. Daarom is het nodig dit soort risico’s onder ogen te zien en zo nodig maatregelen te treffen.

Stap 2 Financiele Planning: Wat wilt u: de doelen, wensen?

Uw persoonlijke financiele planning moet een doel hebben. De doelen zijn in tweeën op te delen. In de eerste plaats kan het zijn dat u speciale wensen hebt die u later wilt vervullen: eerder stoppen met werken, een wereldreis maken, een tweede huisje, uw vermogen zo voordelig mogelijk aan uw kinderen schenken en dergelijke. Het zijn wensen waarvoor u waarschijnlijk lange tijd zult moeten sparen. Deze wensen komen neer op een goede vermogensplanning. Hoe vroeger u begint, hoe gemakkelijker het zal zijn om het doel te verwezenlijken: u hebt immers meer tijd om bijvoorbeeld het geld bijeen te sparen.

Stap 3 Financiele Planning: Wat hebt u al opgebouwd: inventarisatie van de aanspraken?

De in stap 2 geformuleerde doelen hebben financiele gevolgen. Voor kostbare wensen zult u moeten sparen. Het is dan belangrijk te weten hoe ver u op weg bent, of uw doelen nog wel haalbaar zijn of niet. Voor veel risico’s bestaan (wettelijk voorgeschreven) verzekeringen. U zult de inhoud daarvan moeten kennen en inventariseren hoe hoog uw aanspraken zijn. Wilt u eerder met pensioen dan moet u uw pensioenaanspraken kennen, wilt u een goed nabestaandenpensioen voor uw partner en kinderen, dan moet u weten welke aanspraken u hebt en hoe hoog ze zijn. Alleen dan kunt u straks een juiste keuze maken voor uw planning. U moet ook een overzicht hebben van andere financiele producten die u reeds hebt. Hebt u een eigen huis met een hypotheek, dan is het belangrijk te weten welke clausules die hypotheek bevat. Kunt u bijvoorbeeld weer geld opnemen, of is een deel van de hypotheek aflossingsvrij te maken? Hebt u een levensverzekering, kunt u dan tijdelijk stoppen met premiebetaling, of is de polis beleenbaar? Allemaal zaken die van belang zijn om te inventariseren zodat u ze later eventueel kunt gebruiken.

Stap 4 Financiele Planning: Kan het: de beoordeling

De gestelde doelen uit stap 2 en de inventarisatie van de reeds opgebouwde aanspraken moeten nu tegen elkaar worden afgezet: in hoeverre worden de doelen bereikt en de risico’s vermeden. Het kan zijn dat een of meerdere risico’s nog niet voldoende zijn afgedekt. Is uw pensioenopbouw onvoldoende om uw wensen te vervullen op dat terrein, dan spreken we van een ‘pensioengat’. Zouden uw nabestaanden onvoldoende verzorgd achterblijven mocht u onverhoopt overlijden, dan wordt gesproken van een nabestaandenhiaat’. Dit kan worden opgespoord met behulp van de begroting. Ook in de vervulling van uw persoonlijke (toekomstige) wensen kan een gat ontstaan wanneer het u niet lukt de beoogde doelen te bereiken, bijvoorbeeld omdat u onvoldoende hebt gespaard. Het middel om deze doelen te beoordelen is met behulp van de balans. Hierop ziet u jaarlijks hoe hoog de waarde van uw kapitaal en verzekerde bedragen is.

Stap 5 Financiele Planning: Hoe moet het: de oplossing

Als u in de vorige fase heeft geconstateerd dat bepaalde doelen niet worden bereikt, of dat niet alle potentiële risico’s goed zijn afgedekt, dan moet u naar een oplossing zoeken. Niet alle oplossingen zijn overal voor te gebruiken. Zo kunt u niet een overlijdensrisicoverzekering gebruiken om vermogen te creëren. Daarvoor zult u een lijfrenteverzekering moeten afsluiten of zelf gaan sparen. Soms hoeft een oplossing niet te liggen in een nieuw product, maar zijn er mogelijkheden voorhanden met uw bestaande hypotheek of kunt u uw doel wel bereiken door en wat hoger rendement uit uw spaargeld te halen. Dit soort oplossingen zijn mede geïnventariseerd in stap 3. De oplossing geeft ook de uiteindelijke kosten. Een laatste stap in uw planning is het afwegen van de kosten van uw verschillende doelstellingen en uw oorspronkelijke prioriteiten. Misschien vindt u achteraf de kosten van het eerder ophouden met werken wel te duur en heeft u toch liever een tweede huisje.

Stap 6 Financiele Planning: De implementatie: wat gaat u doen?

Van alle doelen die u zich hebt gesteld, hebt u nu een beeld van de kosten. De kosten die u nu gaat maken moeten nu wel voor u op te brengen zijn. Ook de fiscale effecten, nu of in de toekomst, moet u daarbij meenemen. Als u zich nu zeer veel moet ontzeggen om straks een riant leven te kunnen leiden, dan zou u zich nog eens kunnen afvragen of u dat wel wilt. Misschien bent u niet in staat om alle wensen te vervullen. In dat geval zult u keuzes moeten maken: wel een goede nabestaandenvoorziening en een wat lager pensioen, of een jaartje langer doorwerken om toch dat huisje te kunnen kopen. Het zijn afwegingen die u zelf zult moeten maken.

Bij een tekort op de begroting zijn er meerdere mogelijkheden daar wat aan te doen. In de eerste plaats kunt u proberen de uitgaven (bijvoorbeeld de hypotheek) bij te stellen en de tering naar de nering te zetten. Gaat dat niet, of is dat juist niet de bedoeling, dan moet u iets doen aan de toekomstige inkomsten. U kunt gaan sparen, beleggen of een verzekering afsluiten. Ook combinaties van oplossingen zijn mogelijk. U kunt een tekort deels opheffen door uw doelen bij te stellen, deels door iets te doen aan de toekomstige inkomens. Dat kan betekenen dat u nu probeert meer inkomsten te verwerven (hoger loon door bijscholing, meer werken, partner gaat werken) of dat u op de een of andere manier gaat sparen voor later.

De keuze die u nu maakt is een keuze op basis van de omstandigheden en informatie nu. Bij het maken van uw planning moet u niet uitgaan van al te rooskleurige toekomstbeelden. Dan rekent u zichzelf rijk. Het is belangrijk dat u straks regelmatig uw doelstellingen nog een naloopt en bekijkt of u op de goede weg bent. Er kunnen zich tegenvallers voordoen, maar het kan ook zijn dat doelen die nu misschien onbereikbaar zijn, door andere veranderde omstandigheden ineens wel haalbaar worden. Misschien daalt de hypotheekrente of gaat het u goed op de beurs. U maakt onverwacht promotie, of u wint een lot uit de loterij. Wat dat laatste betreft: gok daar niet te veel op bij uw persoonlijke financiële planning!

Inhuren Financieel Planner

Financiele planning is complex: Weet u alles van wet- en regelgeving, testamenten, verzekeringen, beleggingen, hypotheken, pensioenen? Niemand kan dat van u verlangen. Er zijn vele specialisten die vanuit hun vakgebied kennis aandragen, maar hoe overziet u het geheel ? Een andere vraag is: wordt u wel onafhankelijk geadviseerd?

Het is belangrijk om uw situatie vanuit verschillende invalshoeken te analyseren en te zorgen voor de samenhang in oplossingen. Ook dient er bij wijziging van omstandigheden en situatie onderhoud te worden verricht.

Hiermee worden bestedingen blijvend geoptimaliseerd en overlappingen en gaten in uw voorzieningen vermeden. U wilt geen, eenzijdige, eenmalige oplossing. U wilt een goed onderhouden financieel plan. Dat vraagt om een professionele financieel planner.

Wij geven onafhankelijke Financiele Voorlichting. Wij verkopen geen Financiele Producten en hebben geen enkele relatie met banken, verzekeraars en tussenpersonen. Onze voorlichting is er op gericht dat onze clienten zelf aan de slag kunnen. U kunt hiermee bijvoorbeeld goed voorbereid in gesprek gaan met de aanbieder of intermediair. Daarmee bespaart U veel geld en voorkomt U grote risico’s.